Nos dias de hoje, o acesso ao crédito é um dos mais importantes facilitadores para a realização de metas, como a aquisição de uma casa, automóvel ou até mesmo para situações emergenciais e investimentos pessoais. Entretanto, para obter esse crédito, há um fator determinante que deve ser sempre considerado: o pontuação de crédito. Neste artigo, vamos investigar em detalhe o que é o pontuação de crédito, o que significa o conceito "rating bancário", o que fazer em casos de recusa de crédito e como opera o processo de "destravar" o score.
O que é o Score de Crédito?
O pontuação de crédito é um número que varia geralmente de zero a mil no Brasil, e ele reflete o nível de confiança que os bancos e credores têm em você como consumidor. Esse valor é calculado com base em diversos critérios, como seu registro de pagamentos, passivos, comportamento financeiro, entre outros. O score é uma das metodologias mais empregadas para determinar se uma pessoa é um pagador confiável e se tem condições de assumir novas obrigações.
Com uma pontuação elevada, maior a chance de o indivíduo conseguir crédito com condições vantajosas, como juros menores. Um score reduzido, por outro lado, pode complicar a obtenção de crédito ou causar com que o crédito seja concedido com termos negativos, como juros elevados.
Entendendo o Rating Bancário
O classificação bancária está intrinsecamente conectado ao conceito de score de crédito, mas geralmente é mais empregado para avaliar a qualidade e a saúde financeira de empresas, como organizações bancárias e conglomerados. Esse sistema avalia o risco de não pagamento de uma organização em honrar seus acordos financeiros.
Empresas de rating, como a S&P, Moody’s e Fitch, são as encarregadas por atribuir notas às empresas e instituições bancárias. Essas classificações indicam aos investidores e ao público se a empresa ou banco é financeiramente saudável e se é confiável.
Da mesma forma, o indivíduo também tem uma classificação de risco, que pode ser compreendida pelas entidades de crédito como uma maneira de determinar a chance de pagamento ou inadimplência de uma pessoa. Portanto, o "rating bancário" do consumidor pode ser interpretado como uma extensão do seu pontuação de crédito, determinando o perigo que você apresenta para os credores.
Compreendendo o Doutor Score
O conceito "Doutor Score" tem ganhado popularidade, especialmente com a expansão por ferramentas de educação financeira e serviços especializados em aumentar o pontuação. O "Doutor Score" é uma espécie de assistência ou assistência digital que auxilia as pessoas a entenderem melhor seus scores de crédito e propõe estratégias para otimizar a pontuação.
Essas plataformas examinam seu registro financeiro, destacam os fatores negativos que podem estar afetando sua pontuação e oferecem medidas práticas para corrigir ou elevar esses aspectos. O objetivo é “liberar” o pontuação, tornando-o mais alto e, consequentemente, aumentando as chances de obter crédito em condições mais vantajosas.
Razões para a Recusa de Crédito
Receber uma recusa de crédito pode ser frustrante, mas ela ocorre por vários motivos, e o mais comum é um score inadequado para o perfil do crédito solicitado. Ademais, há outros fatores que podem gerar uma negação, como:
Registros de inadimplência: Caso você não tenha quitado débitos ou possua dívidas em aberto, isso pode prejudicar seu pontuação.
Consultas frequentes ao CPF: Muitas verificações ao seu documento em curto período podem ser vistas como um sinal de risco pelas entidades de recusa de crédito crédito.
Renda inadequada: Mesmo com um bom score, se sua salário não for suficiente para suportar o valor do crédito pedidos, a empresa pode negar o crédito.
Endividamento Atual: Se você já possui dívidas e uma alta porcentagem de sua renda já está destinada a essas dívidas, as instituições financeiras podem considerar que você não terá capacidade de arcar um novo crédito.
Score Destravado: Como Melhorar Seu Score de Crédito
Ter um "score destravado" significa elevar sua nota a ponto de ter mais facilidade em obter empréstimos com condições melhores. Se você já sofreu recusa de crédito ou está descontente com as condições de empréstimo, há certas práticas que você pode tomar para liberar sua pontuação:
Pague Suas Contas em Dia: Um dos fatores mais impactantes para o pontuação é o acerto de contas das suas contas. Isso inclui desde boletos até o cartão de crédito. Quanto mais preciso você for, melhor será seu score.
Regularize seus débitos: Se você possui dívidas em aberto, procure um acordo com os credores e liquide-as o quanto antes. Isso pode ter um impacto positivo significativo na sua score.
Não Abuse do Crédito: Não tenha muitos cartões ou empréstimos ativos ao mesmo tempo. Um excesso de crédito pode sinalizar um perfil arriscado para as entidades de crédito.
Atualize Suas Informações: É essencial que suas informações pessoais estejam sempre corretas nos órgãos de proteção ao crédito, como Serasa e Boa Vista.
Utilize o Crédito com Cautela: Utilize crédito de forma prudente, despende dentro dos limites e evitando endividamentos desnecessários. Pagar mais que o valor mínimo do cartão de crédito, por exemplo, também ajuda.
Como Consultar Seu Score de Crédito?
Consultar seu pontuação de crédito é um procedimento fundamental para compreender como o mercado financeiro te avalia e como você pode melhorar sua saúde financeira. No país, as principais empresas que oferecem relatórios de score são Serasa, Boa Vista e Serviço de Proteção ao Crédito. A consulta pode ser realizada de forma sem custos e ágil por meio de seus páginas ou aplicativos. Veja como verificar em cada uma delas:
Serasa Experian: A verificação da pontuação pode ser feita de maneira gratuita diretamente no site ou aplicativo do Serasa. Adicionalmente, o Serasa disponibiliza uma variedade de serviços adicionais, como alertas de CPF e possibilidades de renegociar dívidas.
Boa Vista: Também é possível verificar sua pontuação gratuitamente no site da Boa Vista SCPC. Essa empresa também propõe sugestões para elevar sua pontuação e organizar sua vida financeira.
SPC Brasil: O SPC também permite a verificação ao score, além de ferramentas que ajudam a observar seus compromissos financeiros e pendências atuais.
Como o Score Afeta o Crédito
O impacto do pontuação na aprovação de crédito é direto. As entidades de crédito utilizam essa pontuação para determinar o risco de inadimplência e, com base nisso, decidir as condições de crédito que serão oferecidas. Pessoas com um score alto (geralmente acima de 700 pontos) têm melhores oportunidades de obter crédito com condições favoráveis, como taxas de juros menores e extensões de prazo.
Por outro lado, pessoas com score reduzido podem enfrentar dificuldades, como negação de crédito, altas taxas de juros ou condições mais restritivas para quitação. Esse cenário revela a necessidade de cuidar da saúde financeira e acompanhar a pontuação com frequência.
Conclusão
Preservar um score elevado é fundamental para quem pretende conseguir empréstimos com boas ofertas. Entender o que influencia essa pontuação e como melhorá-la pode ser decisivo entre uma aceitação ou negação. Ferramentas como o "Doutor Score" são uma grande aliada para quem deseja destravar seu score e conquistar mais benefícios no mercado de crédito.